הסבר על הלוואה בריבית משתנה

הלוואות בריבית משתנה: יתרונות וחסרונות

היתרון הגדול ביותר של הלוואה בריבית משתנה הוא שהריבית ההתחלתית שלה לרוב נמוכה מזו של הלוואה בריבית קבועה. זה יכול להקל על הזכאות להלוואה ועלול לגרום לתשלומים חודשיים נמוכים יותר. מכיוון שהריבית על הלוואה בריבית משתנה עשויה להשתנות, אתה יכול בסופו של דבר לשלם פחות ריבית אם הריבית תעלה מאשר אם הייתה לך הלוואה בריבית קבועה. להלוואה בריבית משתנה יש בדרך כלל דרישת ציון אשראי מינימלית נמוכה יותר מאשר הלוואה בריבית קבועה. הסיבה לכך היא שבנקים ומלווים אחרים לוקחים בחשבון את הסיכון שעליית הריבית עלולה להוביל להגדלת התשלומים וחוסר יכולת להחזיר את ההלוואה.

ההבדלים העיקריים בין הלוואות משתנות וקבועות

- ריבית משתנה: הלוואות בריבית משתנה משנות את הריבית שלהן כפי שעושה השוק. כאשר הריבית נמוכה, הלוואות בריבית משתנה לרוב בעלות ריבית נמוכה יותר. כאשר הריבית גבוהה, הלוואות בריבית משתנה לרוב בעלות ריבית גבוהה יותר.

- ריבית קבועה: הלוואות בריבית קבועה בעלות ריבית זהה למשך תקופת ההלוואה. זה הופך אותם למתאימים להלוואות לטווח ארוך, כמו למשל למשכנתא.

- משך התשלום: בעוד שלהלוואות בריבית קבועה יש סכום תשלום זהה לכל תקופת ההלוואה, הלוואות בריבית משתנה עשויות להיות קצרות יותר. הסיבה לכך היא שסכום תשלום ההלוואה מבוסס על שיעור הריבית בעת הנפקת ההלוואה.

- שינוי חזוי: להלוואות בריבית קבועה יש ריביות נעולות, כך שאתה יודע מה תשלם. להלוואות בריבית משתנה יש ריביות המשתנות בהתאם לתנאי השוק, וייתכן שלא תדע מה תשלם עד להנפקת ההלוואה.

חסרונות של הלוואה בריבית משתנה

- ריבית מוגברת: אחד החששות העיקריים בהלוואה בריבית משתנה היא שאם הריבית תעלה, הלווה יראה עלייה בסכום התשלום החודשי ובעלות הכוללת של ההלוואה לאורך תקופתה. הסיבה לכך היא שכאשר הריבית עולה, המלווים גובים יותר על ההלוואות שלהם.

- חוסר יכולת חיזוי: כאשר הריבית נמוכה, יכול להיות קשה לחזות כמה תגדל הלוואה בריבית משתנה. כאשר התעריפים גבוהים, יכול להיות קשה לחזות כמה תקטן הלוואה בריבית משתנה.

- השפעה על ציון האשראי: דאגה נוספת בהלוואה בריבית משתנה היא שאם התעריפים ימשיכו לעלות, ואתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם יותר, ציון האשראי שלך יספוג מכה.

- סכום ההלוואה: החיסרון הסופי של הלוואה בריבית משתנה הוא שסכום הכסף שאתה יכול ללוות הוא בדרך כלל נמוך יותר מאשר בהלוואה בריבית קבועה. הסיבה לכך היא שמלווים לוקחים בחשבון את הפוטנציאל לריביות גבוהות יותר וסכומי תשלום משתנים בעת קביעת סכום ההלוואה.

האם לקבל הלוואה משתנה או קבועה?

חלק גדול מההחלטה בין הלוואה בריבית קבועה או משתנה היא הנוחות שלכם עם הסיכון בלקיחת הלוואה בריבית משתנה. אם אינך מוכן להתמודד עם חוסר הוודאות של עליית ריבית וסכומי תשלום משתנים, הלוואה בריבית קבועה תהיה אופציה טובה יותר. אם יש לך אופק זמן קצר יותר ואתה מצפה שהריבית תישאר נמוכה, הלוואה בריבית קבועה עשויה להתאים יותר. ייתכן שתרצה לבחור בהלוואה בריבית קבועה אם אתה צריך להשתמש בסכום מסוים של כסף למטרה מסוימת. הסיבה לכך היא שהלוואה בריבית קבועה תעזור לך לתכנן טוב יותר את ההוצאות העתידיות שלך.

סיכום

הלוואות בריבית משתנה יכולות להיות מועילות לצרכנים המחפשים שיעור התחלתי נמוך יותר ותשלומים חודשיים נמוכים יותר. עם זאת, ישנם כמה סיכונים הכרוכים בהלוואה מסוג זה. כאשר הריבית תעלה, הלווה יראה עלייה בסכום התשלום החודשי שלו ובעלות הכוללת של ההלוואה לאורך תקופתה. למרות שללוואה בריבית משתנה יש ריבית התחלתית נמוכה יותר מהלוואה בריבית קבועה, סביר להניח שתשלם יותר במהלך חיי ההלוואה אם הריבית תעלה. להלוואה בריבית קבועה יש ריבית קבועה שנשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה, מה שמקל על חיזוי ההוצאות העתידיות והתקציב בהתאם.